რა არის COBRA ჯანმრთელობის დაზღვევა?

კომპანია ჯანმრთელობის განსაზღვრულია

COBRA– მ შეიძლება საშიში გველის გამოსახულებები გამოიწვიოს, მაგრამ სინამდვილეში ეს კანონია, რომელიც დაეხმარება ადამიანებს, რომლებმაც დაკარგეს სამსახური ან სამუშაო საათები შეამცირეს, ჯანმრთელობის დაზღვევის შენარჩუნებაში. მას COBRA უწოდებენ, რადგან იგი დასახელებულია Omnibus- ის ბიუჯეტის შერიგების 1985 წლის კანონის შესახებ.

2018 წლის მდგომარეობით , ამერიკელთა 49% –მა მიიღო დაზღვევა, როგორც ჯგუფური ჯანმრთელობის გეგმის ნაწილი, მათი დამსაქმებლის მეშვეობით. თუ ეს ადამიანები კარგავენ სამუშაო ადგილს ან ხედავენ, რომ სამუშაო საათები შემცირებულია სრული დროიდან ნახევარ განაკვეთზე, ჯანმრთელობისთვის არანაირი სარგებელი არ არის - როგორც ეს მოხდა მას შემდეგ, რაც COVID პანდემია მოხდა, ეს შეიძლება გახდეს რთული ვითარება. აქ შემოდის ნაბიჯი COBRA. ის საშუალებას აძლევს ხალხს დროებით დარჩეს ჯგუფის გეგმაში, სანამ ჯანმრთელობის დაზღვევის დაფარვის სხვა საშუალებას იპოვიან.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს კარგ ვარიანტად ჟღერს, COBRA დაზღვევა, როგორც წესი, უფრო ძვირია, ვიდრე აქტიური თანამშრომლების გეგმა და ყოველთვის არ არის ყველაზე ხელმისაწვდომი ვარიანტი. ამასთან, ეს არის თანამშრომლების დასაცავად, რომლებსაც მოკლევადიან პერიოდში სხვა არჩევანი არ აქვთ.

დაკავშირებული: რა არის მოკლევადიანი ჯანმრთელობის დაზღვევა?

რა არის COBRA დაზღვევა?

COBRA არის კანონი, რომელსაც არეგულირებენ ფედერალური მთავრობა და აშშ-ს შრომის დეპარტამენტი, მაგრამ ბევრ შტატს აქვს საკუთარი მსგავსი კანონები. არსებითად, COBRA დაზღვევის ქონა - რასაც ასევე COBRA– ს დაფარვას უწოდებენ - ნიშნავს, რომ შენ და შენს ოჯახს დასაქმების დასრულების ან შეცვლის შემდეგ შეზღუდული დროით დარჩება თქვენი დამსაქმებლის ჯგუფის ჯანმრთელობის გეგმაზე.

ყველას, ვინც კარგავს თავის სამუშაოს, არ აქვს COBRA- ს გაშუქების უფლება. ფედერალური კანონი ვრცელდება მხოლოდ იმ ბიზნესებზე, სადაც 20 ან მეტი თანამშრომელია დასაქმებული. ზოგიერთი შტატის COBRA მსგავსი კანონები მოიცავს მცირე ბიზნესებს. ამ კანონებს ხშირად უწოდებენ მინი-COBRA- ს.

COBRA– ს უფლებამოსილების მისაღებად ასევე უნდა გქონდეთ გამოცდილი საკვალიფიკაციო ღონისძიება, რომელიც მოიცავს თანამშრომლის შეწყვეტას ნებისმიერი სხვა საქმის გარდა, უხეში საქციელის ან საათების შემცირების გარდა. შრომის დეპარტამენტის თანახმად , დაზღვეული თანამშრომლების მეუღლე ან დამოკიდებული შვილები COBRA– ს მიიღებენ შემდეგ საკვალიფიკაციო ღონისძიებებში:

• განქორწინება ან კანონიერი განცალკევება დასაქმებულთან
• დაფარული თანამშრომლის სიკვდილი
• დამოკიდებულ ბავშვს 26 წელი შეუსრულდება და მას აღარ შეუძლია დაიცვას დასაქმებული ჯგუფის ჯანმრთელობის გეგმა, სამედიცინო მომსახურების კანონის (ACA) თანახმად.

კვალიფიკაციის მისაღებად, დასაფარავი თანამშრომელი (ან მისი მეუღლე და მასზე დამოკიდებული შვილები) უნდა იყოს ჩარიცხული კომპანიის ჯგუფის ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმაში შესარჩევი ღონისძიების ჩატარებამდე ერთი დღით ადრე, ხოლო გეგმა უნდა გაგრძელდეს მოქმედი თანამშრომლებისთვის შემდეგ შესარჩევი ღონისძიება.

როგორ მივიღო განაცხადი COBRA– სთვის?

საკვალიფიკაციო ღონისძიების დასრულების შემდეგ, დამსაქმებელმა უნდა აცნობოს კვალიფიციურ ბენეფიციარებს COBRA– ს დასაშვებობის შესახებ, ან დამსაქმებელმა ან დაფარულმა თანამშრომელმა უნდა აცნობონ სადაზღვევო კომპანიას, რომელიც ხელმძღვანელობს ჯგუფის გეგმას, ღონისძიების შესახებ.

დამსაქმებლის პასუხისმგებლობაა შეატყობინოს გეგმას 30 დღის განმავლობაში შემდეგისთვის საკვალიფიკაციო ღონისძიებები :

• მოიცვა თანამშრომლის შეწყვეტა
• დაფარული დასაქმებულის სამუშაო საათების შემცირება
• დაფარა თანამშრომლის სიკვდილი
• დაფარული თანამშრომელი ხდება მკურნალი
• კერძო სექტორის კომპანია გაკოტრდა

დაფარული თანამშრომელი ან სხვა კვალიფიციური ბენეფიციარი პასუხისმგებელია გეგმის შესახებ შეტყობინებაში, თუ საკვალიფიკაციო ღონისძიება არის განქორწინება ან კანონიერი განშორება, ან თუ ბავშვი ჯგუფური გეგმის შესაბამისად დაკარგავს თავის დამოკიდებულ სტატუსს.

გეგმის შეტყობინების შემდეგ, სადაზღვევო კომპანია ვალდებულია მისცეს კვალიფიციური ბენეფიციარები შეტყობინებას, რომელშიც განმარტებულია მათი უფლებები COBRA– ს თანახმად და როგორ უნდა გააკეთონ რეგისტრაცია შემდგომი გაშუქებისთვის. არჩევნების შესახებ ეს შეტყობინება უნდა მიეწოდოს კვალიფიციურ ბენეფიციარებს 14 დღის განმავლობაში. არჩევნების შესახებ ცნობის მიღების შემდეგ თქვენ 60 დღე გექნებათ გადაწყვიტოთ აირჩიოთ თუ არა COBRA- ს გაშუქება.

ჯგუფის გეგმით გათვალისწინებულ თითოეულ კვალიფიციურ ბენეფიციარს შეუძლია მიიღოს საკუთარი გადაწყვეტილება COBRA– ს დაზღვევის შესახებ და თუ რომელიმე ბენეფიციარი უარს იტყვის COBRA– ს დაფარვაზე, მათ შეეძლებათ გააუქმონ ეს უარი და მოგვიანებით აირჩიონ COBRA– ს დაფარვა, თუ ისინი ამას აკეთებენ იმავე 60 – ის განმავლობაში. -დღიანი არჩევნების პერიოდი.

რამდენ ხანს გრძელდება COBRA?

COBRA- ს დაფარვის ხანგრძლივობა დამოკიდებულია საკვალიფიკაციო ღონისძიებაზე და კომპანიის ჯგუფის გეგმაზე. კონსოლიდირებული ომნიბუსის ბიუჯეტის შერიგების აქტი მოითხოვს, რომ დაფარვის გაგრძელება ხელმისაწვდომი იყოს 18 ან 36 თვის განმავლობაში, მაგრამ ჯანმრთელობის ჯგუფის ზოგიერთმა გეგმამ შეიძლება მოიცვას ამაზე მეტხანს.

თუ დაკარგავთ სამსახურს ან ხედავთ სამუშაო საათების შემცირებას, COBRA- ს დაფარვის უფლება გაქვთ 18 თვის განმავლობაში. სხვა საკვალიფიკაციო ღონისძიებების (გარდა Medicare– ის უფლებამოსილების გარდა) შედეგია 36 საათის განმავლობაში დაფარვის უფლების მიღების უფლება.

ამასთან, თუ თქვენი დაფარვის ხანგრძლივობაა 18 თვე, თქვენ შეიძლება ისარგებლოთ დაფარვის გახანგრძლივებით ორ შემთხვევაში: პირველი, თუ ინვალიდი ხართ და აკმაყოფილებთ გარკვეულ მოთხოვნებს, ამ შემთხვევაში ყველა კვალიფიციური ბენეფიციარის დაფარვა შეიძლება გაგრძელდეს 11 თვით . მეორე, თუ თქვენი საკვალიფიკაციო ღონისძიება მოგცემთ კვლავ გაშუქების უფლებას, ასეთ მოვლენებში შედის დაფარული თანამშრომლის გარდაცვალება, დაფარული თანამშრომლის განქორწინება, დაფარული თანამშრომელი უფლებამოსილია მიიღოს Medicare ან ჯგუფური გეგმის შესაბამისად ბავშვი დაკარგოს დამოკიდებული სტატუსი. ამ შემთხვევებში, COBRA- ს დაფარვა შეიძლება გაგრძელდეს კიდევ 18 თვით, სულ 36 თვით.

მკურნალი და COBRA

როდესაც დასაფარავი თანამშრომელი მიიღებს მკურნალობას Medicare- ს საკვალიფიკაციო ღონისძიებამდე 18 თვეზე ნაკლები ვადით, დაფარული თანამშრომლის მეუღლისა და დამოკიდებული შვილების გაშუქება შეიძლება გაგრძელდეს 36 თვემდე, იმ თვეების გამოკლებით, თუ რამდენი თვის განმავლობაში შეეფარდა დასაფარავ თანამშრომელს მკურნალი. მაგალითად, თუ დასაფინანსებელ თანამშრომელს საკვალიფიკაციო ღონისძიებამდე 10 თვის განმავლობაში შეეძლო მკურნალი სამედიცინო მომსახურების მიღება, ჯგუფის ჯანმრთელობის გეგმის სხვა კვალიფიციურ ბენეფიციარებს COBRA- ს დაფარვის უფლება ექნებათ 26 თვის განმავლობაში.

შესაძლებელია და ზოგჯერ რეკომენდებულია, რომ COBRA და Medicare ერთდროულად იყოს გაშუქებული. დამატებითი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ მოქმედებს Medicare- ის უფლებამოსილება COBRA- ს დაფარვაზე, შეგიძლიათ მიიღოთ შრომის დეპარტამენტის უსაფრთხოების ადმინისტრაციის დეპარტამენტი askebsa.dol.gov ან ტელეფონით 1-866-444-3272.

რა ღირს COBRA?

თითქმის ყველა შემთხვევაში, COBRA- ს დაფარვა უფრო ძვირია, ვიდრე იგივე გაშუქება აქტიური თანამშრომლებისთვის.

იაფი მოვლის კანონის თანახმად, სამუშაოზე დაფუძნებული ჯანმრთელობის გეგმები საჭიროა მინიმალური დაფარვის ან უკეთესობის უზრუნველსაყოფად. მინიმალური დაფარვაა განისაზღვრება, როგორც გეგმა, რომელიც იხდის სტანდარტული მოსახლეობის სამედიცინო მომსახურების მთლიანი ღირებულების მინიმუმ 60% და მოიცავს ექიმისა და სტაციონარული საავადმყოფოების მნიშვნელოვან დაფარვას. ეს ტოვებს დაფარულ თანამშრომლებს, რომ გადაიხადონ დანარჩენი 40% პროცენტი.

როგორც წესი, COBRA– ს თანახმად, თქვენ აღარ გექნებათ თქვენი დამსაქმებლის გადამხდელი მისი 60% -იანი წილის გადახდა, რაც ნიშნავს, რომ შეიძლება იყოთ დაზღვეული სადაზღვევო პოლისის მთლიანი ღირებულებისთვის. სინამდვილეში, COBRA- ს კანონის თანახმად, სადაზღვევო კომპანიას უფლება აქვს დააკისროს მსგავსი გეგმის ღირებულების 102% -მდე აქტიური თანამშრომლისთვის (დამატებით 2% იხდის ადმინისტრაციულ ხარჯებს). და თუ ინვალიდობის 11 თვიანი დაფარვის გაგრძელებას მიიღებთ, სადაზღვევო კომპანიას უფლება აქვს ჩამოართვას გეგმის რეგულარული ღირებულების 150% -მდე ამ 11 თვის განმავლობაში.

ყველა ნათქვამია, ეს ნიშნავს რომ ჯანმრთელობის დაზღვევის პრემიები - სადაზღვევო კომპანიისთვის რეგულარულად გადახდილი თანხა - COBRA– ს პირობებში შეიძლება ძალიან ძვირი ღირდეს. COBRA– ს შემთხვევაშიც კი, ბენეფიციარებს მაინც უნდა გადაუხადონ გეგმის რეგულარული კოპირება ექიმთან ვიზიტებისთვის და ყოველწლიურად გამოქვითვა (თანხა, რომელიც დაზღვეულმა მხარემ უნდა გადაიხადოს დაზღვევის დაწყებამდე). თქვენ მიერ გადახდილი ხარჯები შეიძლება გაიზარდოს, თუ ჯგუფური გეგმის ღირებულება გაიზრდება.

COBRA კანონი ადგენს, რომ სადაზღვევო კომპანია საშუალებას მოგცემთ, ყოველთვიურად გააკეთოთ პრემია გადახდა, თუ აირჩევთ. ზოგიერთმა გეგმა ასევე საშუალებას მოგცემთ განახორციელოთ ყოველკვირეული ან კვარტალური გადახდები. როგორც წესი, კვალიფიციურ ბენეფიციარს პირველი პრემიის გადახდა უწევს COBRA დაზღვევის დაწყებიდან 45 დღის განმავლობაში. თუ თქვენ გამოტოვებთ გადახდას, სადაზღვევო კომპანიამ უნდა მოგცეთ 30 დღიანი საშეღავათო პერიოდი, რომლითაც შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადაუხდელი გადასახადები, მაგრამ ამის შემდეგ, თუ გადახდა ჯერ კიდევ არ არის შესრულებული, თქვენ შეიძლება დაკარგოთ COBRA– ს ყველა უპირატესობა.

COBRA ალტერნატივები

COBRA დაზღვევის ძვირადღირებული ბუნების გათვალისწინებით, შრომის დეპარტამენტი რეკომენდაციას აძლევს, რომ ადამიანები, რომლებმაც ახლახანს განიცადეს საკვალიფიკაციო ღონისძიება, ეძებენ უფრო ხელმისაწვდომი დაზღვევის სხვადასხვა საშუალებას. აქ არის დაფარვის რამდენიმე ვარიანტი:

მეუღლის ჯანმრთელობის გეგმა: თუ თქვენი ოჯახი დაკარგავს თქვენს დამსაქმებელზე დაფუძნებულ ჯანმრთელობის დაცვას, შეამოწმეთ, გთავაზობთ თუ არა თქვენი მეუღლის დამსაქმებელი ჯანმრთელობის დაზღვევას. ეს, სავარაუდოდ, უფრო იაფი იქნება, ვიდრე COBRA– ს საშუალებით არსებული გაშუქების გაგრძელება.

კიდევ ერთი ჯგუფური გეგმა: სამსახურზე დაფუძნებული ჯანმრთელობის დაზღვევის დაკარგვის შემთხვევაში, თქვენ, თქვენს მეუღლეს ან თქვენს დამოკიდებულ პირებს შეიძლება მიეცეთ ჩარიცხვის სპეციალური პერიოდის სხვა ჯგუფის ჯანმრთელობის გეგმაში ჩარიცხვა. ეს ნიშნავს, რომ ჩარიცხვას არ უნდა დაელოდოთ შემდეგ ღია სეზონამდე.

ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარი: საკვალიფიკაციო ღონისძიება ასევე საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ სპეციალური ჩარიცხვის პერიოდი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარზე ან თქვენი შტატის სადაზღვევო ბირჟაზე ჩასარიცხად. აქ შეგიძლიათ შეადაროთ პოლისები და ნახოთ სავარაუდო პრემიები, გამოქვითვები და ჯიბიდან გაწეული ხარჯები. თქვენ არ მოგიწევთ მომდევნო ლოდინი ღია ჩარიცხვის პერიოდი და თუ ჯანმრთელობის დაზღვევას მიიღებთ Marketplace– ის საშუალებით, შეიძლება ისარგებლოთ საგადასახადო კრედიტით, რომელსაც შეუძლია შეამციროს თქვენი პრემიები. Marketplace– ის გეგმაზე განაცხადის მისაღებად ეწვიეთ healthcare.gov ან დარეკეთ 1-800-318-2596.

Medicaid ან ბავშვთა ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამა (CHIP): დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებისა და პირებისათვის, რომლებსაც კვალიფიკაცია აქვთ, Medicaid და CHIP უზრუნველყოფენ იაფ ან უაზრო სამედიცინო მომსახურებას. თუ გსურთ Medicaid– ის კვალიფიკაცია, ეწვიეთ თქვენი შტატის Medicaid ვებ – გვერდს ან აშშ – ს ჯანმრთელობისა და ადამიანთა მომსახურების დეპარტამენტს შემდეგ მისამართზე: hhs.gov . CHIP– ზე განაცხადის მისაღებად დარეკეთ 1-800-318-2596 ან შეავსეთ განაცხადი ვებ – გვერდზე ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარი .

როგორ დაზოგოთ რეცეპტები COBRA– ით ან მის გარეშე

მიუხედავად იმისა, აირჩევთ თუ არა COBRA- ს გაშუქებას, თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ დაზოგოთ დანიშნულ წამლებს SingleCare- ის კუპონებიდან. მისი გამოყენება უფასოა და ნახავთ ფასებს, რომლებიც შეიძლება უფრო იაფი იყოს, ვიდრე თქვენი სადაზღვევო თანხა. დაიწყეთ ძიება singlecare.com თქვენი წამლებისთვის და ნახეთ, რისი დაზოგვა შეგიძლიათ.