რა არის მაღალი გამოქვითვა ჯანმრთელობის გეგმა?

კომპანია

ჯანმრთელობის დაზღვევის ქონა აუცილებელია, მაგრამ ეს ყოველთვის არ არის ხელმისაწვდომი. გეგმების პრემიები, რომლებიც უფრო დაბალ ფასს გვთავაზობს გამოქვითულია და ჯიბიდან დაბალი ხარჯები ბევრისთვის შეუძლებელია. შეიყვანეთ მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმა. მაღალი გამოიქვითება ჯანმრთელობის გეგმა შეიძლება დაზოგოთ თქვენს ფულს და მოგცემთ უფრო მეტ მოქნილობას, ვიდრე ტრადიციული ჯანმრთელობის გეგმები. აქ არის ყველაფერი, რაც უნდა იცოდეთ დარეგისტრირებამდე.

რა არის მაღალი გამოქვითვა ჯანმრთელობის გეგმა?

მაღალი გამოქვითვითი ჯანმრთელობის გეგმები (HDHPs) არის სადაზღვევო გეგმები უფრო მაღალი გამოქვითვით, ვიდრე გქონდათ ტრადიციული დაფარვის პირობებში. ეს ნიშნავს, რომ სამედიცინო მომსახურების საფასურის გადახდა უფრო მეტია, ვიდრე საკუთარი ჯიბიდან ჯერ კიდევ წლის დასაწყისში, სანამ თქვენი სადაზღვევო კომპანია დაიწყებს გაგიზიაროთ მოვლის საფასური. თქვენ, როგორც წესი, არ გაქვთ ტრადიციული თანამონაწილეობა ან თქვენ გადაიხდით ჯიბიდან 100% -ით, სანამ არ შეხვდებით თქვენს წლიურ გამოქვითვას. მონეტების დაზღვევის გამონაკლისია პროფილაქტიკური ზრუნვა , რომელიც სრულად არის გაშუქებული, როგორც ეს არის აღწერილი ხელმისაწვდომი ზრუნვის აქტით (ACA). ეს გეგმები შეიძლება დაწყვილდეს ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშთან (HSA), ასე რომ, გარკვეული სამედიცინო ხარჯების გადახდა შეიძლება გადასახადისგან თავისუფალი.

IRS განსაზღვრავს მაღალი გამოქვითვითი ჯანმრთელობის გეგმებს ა უფრო დეტალური მასშტაბი : გამოქვითვა თავისთავად უნდა შეადგენდეს მინიმუმ 1400 აშშ დოლარს ინდივიდუალური გეგმისთვის ან 2 800 აშშ დოლარს საოჯახო გეგმისთვის, ხოლო ჯიბიდან წლიური ხარჯები არ შეიძლება აღემატებოდეს 6900 დოლარს ერთი ადამიანისთვის ან 13 800 აშშ დოლარს ოჯახისთვის. თუმცა, ლიმიტი არ ვრცელდება, თუ ქსელის გარეშე მომსახურებას მიიღებთ.

HDHP- ებიც პოპულარულია - ისინი PPO- ს ჯანდაცვის სტანდარტული გეგმების შემდეგ მეორე ყველაზე პოპულარული გეგმაა. თანახმად 2019 წლის კაიზერის ოჯახის ფონდის დამსაქმებლის ჯანმრთელობის სარგებელის შესახებ კვლევა დასაქმებულთა 30% -მა აირჩია მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმის HSA ვარიანტით ჩარიცხვა. ეს რიცხვიც ნელ-ნელა იზრდება, ხოლო სტანდარტული PPO- ები ნაკლებად პოპულარული ხდება.

როგორ მუშაობს HDHP გეგმები?

როდესაც თქვენ გაქვთ მაღალი გამოქვითვითი ჯანმრთელობის გეგმა, გაქვთ სტანდარტული სამედიცინო დაზღვევა - თქვენ უბრალოდ იხდით უფრო დაბალ პრემიასა და ჯიბის მაღალ ხარჯებს მონეტების დაზღვევის პროცენტი . ინდივიდუალურად, თქვენ გადაიხდით ღირებულების 100% -ს ექიმთან ვიზიტებისთვის, ტესტირებისთვის და მკურნალობისთვის, სანამ არ ჩამოიჭრება თქვენი გამოქვითვა. შემდეგ დაზღვევა იწყებს (მისი გადასახადი ან პროცენტი განსხვავდება გეგმის მიხედვით), სანამ ჯიბიდან მაქსიმუმს მიაღწევთ. მას შემდეგ, რაც ამას შეხვდებით, დაზღვევა იხდის ყველაფერს სრულად (თუ ჩავთვლით თქვენს მიერ გამოყენებულ პროვაიდერებს).

მონეტის დაზღვევის განაკვეთები შეიძლება განსხვავდებოდეს გეგმიდან გეგმაში, ამიტომ დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ თქვენი სადაზღვევო მასალები, რომ იპოვოთ თქვენი კურსი.

თუ აირჩევთ HSA- ს დაზღვევასთან დაწყვილებული, თქვენ ან თქვენი დამსაქმებელი შეიტანთ შესატანებს იმ ანგარიშში, რომლითაც შეგიძლიათ გადაიხადოთ სხვა სამედიცინო ხარჯები გადასახადის გარეშე. როგორც ინდივიდს, შეგიძლიათ შემოიტანოთ 3,550 დოლარი; ოჯახებს შეუძლიათ 7,100 აშშ დოლარის შემოსავალი. დამსაქმებლები ხშირად შეადგენენ HSA- ს შენატანებს თქვენს თავზე, ასე რომ თქვენ ჩვეულებრივ არ მოგიწევთ ჩეკის იმედი ამ ფულისთვის, მაგრამ ერთად, დამსაქმებელი და თანამშრომელი არ უნდა აღემატებოდეს მაქსიმუმს.

დაკავშირებული: 5 ჯანმრთელობის სერვისის გაკეთება მას შემდეგ, რაც თქვენ გამოიქვითებით

მოიცავს თუ არა HDHP რეცეპტებს?

იმის გამო, რომ მაღალი გამოქვითვითი ჯანმრთელობის გეგმები ხშირად იგივე სარგებელს მოჰყვება, როგორც ტრადიციული ჯანმრთელობის დაზღვევა, დანიშნულებისამებრ მედიკამენტები დაფარულია მონეტების დაზღვევით, ისევე როგორც სამედიცინო დახმარება. მაგალითად, თუ თქვენი რეცეპტი 10 დოლარი ღირს მთლიანი ღირებულებით, თქვენ გადაიხდით მას მანამ, სანამ არ დააკმაყოფილებთ თქვენს გამოქვითვას, შემდეგ კი შეგიძლიათ გადაიხადოთ 2 დოლარი, როდესაც დაზღვევა დაიწყებს შემოსვლას. მაგრამ ეს ყოველთვის ასე არ არის, ზოგიერთ HDHP– ს აქვს კომბინირებული სამედიცინო და სააფთიაქო გამოიქვითება, სხვები კი არა. შეამოწმეთ თქვენი გეგმის დოკუმენტები და ფორმულები პირადად თქვენთვის ზუსტი თანხების სანახავად.

რა უპირატესობა აქვს მაღალი შემცირებული ჯანმრთელობის გეგმას?

მაღალი შეღავათიანი ჯანმრთელობის გეგმის მთავარი სარგებელი? ყოველთვიურად ჯიბიდან ნაკლები ფულია, თუ ხშირად არ იყენებთ ჯანდაცვის სერვისებს, ან საერთოდ. პრემიები დაბალია, ვიდრე ტრადიციული ჯანმრთელობის გეგმა. და თუ ექიმთან ძალიან ხშირად არ მიდიხართ, ან გყავთ პატარა ოჯახი, რომელსაც რამდენიმე ახლობელი ადამიანი ჰყავს, ეს საკმაოდ დიდი ბონუსია. გარდა ამისა, თუ საკმარისად შეიტანთ HSA– ში, თქვენ უკვე გექნებათ გამოყოფილი ფული, რომ გადაიხადოთ გაუთვალისწინებელი სამედიცინო ხარჯები, რომელიც შეიძლება გაიღოთ.

რა არის უარყოფითი მხარეები?

ქვედა პრემიის და მაღალი დედუქციის ქონა შეიძლება ჩანდეს კარგი რამ, თუ ექიმთან ხშირად არ მიდიხარ, მაგრამ შეიძლება შენს წინააღმდეგაც მუშაობს. თუ თქვენ გაქვთ მანქანის გაფუჭება ან გაქვთ გულის ფეთქვა, მაგალითად, შეიძლება ექიმთან მიმართოთ იმაზე მეტს ვიდრე დაელოდით დიაგნოზის დასმისა და მკურნალობისთვის - რაც, თუ არ დააკმაყოფილებთ თქვენს გამოქვითვას, შეიძლება გამოიწვიოს ბევრი ხარჯვა ვიზიტებზე უფრო მეტი თანხა, ვიდრე ამას ტრადიციული ჯანმრთელობის გეგმა მიიღებთ.

დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ გაუმკლავდებით თქვენს ჯანმრთელობას, შეიძლება უფრო ცუდ ფორმაში აღმოჩნდეთ, ვიდრე სხვა შემთხვევაში. ან 2017 წლის ოქტომბერში სწავლა ჯანმრთელობის საკითხები აჩვენა, რომ მაღალი ფასდაკლებითული ჯანმრთელობის გეგმის მქონე პაციენტები ხშირად გამოტოვებენ რეკომენდაციულ სკრინინგებს და იყენებენ გადაუდებელი დახმარების ოთახს ისეთი საგნებისთვის, რომლებიც ჩვეულებრივ არ საჭიროებს სასწრაფო დახმარების ოთახის მონახულებას. პლუს, ა 2014 წლის თეთრი ნაშრომი მიჩიგანის უნივერსიტეტიდან აჩვენა, რომ ქრონიკული პრობლემების მქონე პაციენტები ხშირად საერთოდ გამოტოვებენ ექიმს იმის შიშით, რომ გადაიხდიან უფრო მეტს, ვიდრე შეეძლოთ.

როგორც ითქვა, თუ თქვენ მზად ხართ გადაიხადოთ ჯანმრთელობის შესაძლო დამატებითი ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია მაღალ გამოქვითვასთან დაკავშირებულ გეგმებთან, ქვედა პრემიების სანაცვლოდ და აპირებთ გეგმის სწორად გამოყენებას, შეიძლება ძალიან ბევრი საზრუნავი არ იყოს.

HDHP უკეთესია ვიდრე PPO?

რომPPO გეგმა— ან სასურველი პროვაიდერული ორგანიზაცია — არის ჯანმრთელობის დაზღვევის სტანდარტული გეგმის ერთ – ერთი ტიპი. მაღალი გამოქვითვითი ჯანმრთელობის გეგმების მსგავსად, თქვენ გყავთ როგორც ქსელური, ასევე ქსელური ქსელის მიმწოდებლები. ქსელური ქსელის გარეშე მომწოდებლები უფრო მეტი სანახავია. როგორც წესი, ორივე გეგმა ერთსა და იმავე საკითხს მოიცავს, მაგრამ PPO– ს გეგმას, როგორც წესი, აქვს უფრო მაღალი პრემიები, რომლებიც დაწყვილებული თანხები და ჯიბის გარეთ ხარჯებია, ვიდრე HDHP– ები. ასევე, PPO– ს საშუალებით, თქვენ ჩვეულებრივ ვერ მიიღებთ HSA– ს უპირატესობას, თქვენს დაზღვევასთან ერთად.

HDHP ან PPO გეგმას შორის გადაწყვეტილება მდგომარეობს იმაში, თუ რამდენად ხშირად სტუმრობთ ექიმს. PPO შეიძლება იყოს საუკეთესო, თუ თქვენ კომფორტულად იხდით წინასწარ გადახდას და აპირებთ რეგულარულად ეწვიოთ ექიმს. მაგალითად, ქრონიკული პირობები ხშირად საჭიროებს ექიმის ხშირ ვიზიტს. თუ გირჩევნიათ თვეში თვეში მეტი ფულის დაზოგვა და არ მოელით ჯანდაცვის პრობლემებს, HDHP უკეთესი იქნება.

უნდა მივიღო HSA?

ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი მოგცემთ მცირე ფინანსურ ზრდას, როდესაც მას HDHP– სთან ერთად იყენებთ. როგორ მუშაობს ეს. ყოველთვიურად, სახელფასო გამოქვითვა ფულს დებს თქვენს HSA- ში. თუ სადაზღვევო გეგმა გაქვთ სამუშაოზე, შესაძლებელია თქვენსმა დამსაქმებელმა ასევე შეიტანოს წვლილი HSA– ში.

HSA ფული შეგიძლიათ გამოიყენოთ როგორც სადებეტო ბარათის, ისე ჩეკის სახით. როცა გადაიხდი კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯები - გამოქვითვების, კოპაიების, სტომატოლოგიური სამუშაოების, სათვალეების, acupuncture, რეცეპტების, თუნდაც ურეცეპტო მედიკამენტების მსგავსად - ამას აკეთებთ ბარათის ან ჩეკის საშუალებით.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ თქვენ ზოგადად ვერ გადაიხდით პრემიებს HSA– ს საშუალებით, თუმცა ზოგიერთ შემთხვევაში COBRA– ს პრემიები და სამედიცინო დაზღვევა გადახდილია უმუშევრობის დროს ანაზღაურება შესაძლებელია ანგარიშის საშუალებით. კალენდარული წლის ბოლოს, თქვენი არსებული ბალანსი, რომელიც გაქვთ ანგარიშში, გადადის შემდეგ წელს.

HSA დასაშვებობა

სამწუხაროდ, ყველა არ არის დასაშვებია HSA– სთვის. თქვენ უნდა გქონდეთ მაღალი შესამცირებელი ჯანმრთელობის გეგმა, რომელიც აღწერილია ზემოთ IRS სახელმძღვანელოში. თუ თქვენი დამსაქმებელი არ გთავაზობთ HSA- ს, შეგიძლიათ მიიღოთ იგი კერძო კომპანიისგან, მაგრამ მაინც მხოლოდ ჯანმრთელობის დაზღვევის შესარჩევი გეგმით. გაითვალისწინეთ, რომ ყველა HDHP არ აქვს HSA– ს კვალიფიკაცია. თუ თქვენ 65 წელზე უფროსი ხართ და მკურნალი ხართ, ვერ გახსნით HSA. თქვენ ასევე არ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ იმაში, რაც უკვე გაქვთ.

HSA დადებითი

HSA– ს არსებობას რამდენიმე სარგებელი მოაქვს, გარდა საგადასახადო შენაძენის შეძენისა. თქვენ არ იხდით გადასახადებს ანგარიშზე ან HSA- ს ნებადართულ ხარჯებზე. უშუალოდ თქვენი ხელფასის შემოტანა საშუალებას გაძლევთ დაიბეგროთ, როგორც ნაკლები ფული გამოიმუშაოთ (ხელფასი მინუს თანხა, რომელიც წელში შეიტანეთ). თქვენ შეგიძლიათ ფული ჩადოთ თქვენს HSA- ში, ვიდრე გამოიყენოთ სამედიცინო ხარჯებზე.

HSA უარყოფითი მხარეები

თუ თქვენ გაქვთ HSA, არსებობს პოტენციური უარყოფითი მხარეები, რომელთა შესახებ უნდა იცოდეთ. მთავრობას აქვს სახელმძღვანელო პრინციპები, თუ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ HSA- ში. თანახმად უახლესი ნომრები IRS– დან, ფიზიკურ პირებს მხოლოდ 3550 აშშ დოლარის შემოსავალი შეუძლიათ. ოჯახებს მხოლოდ 7,100 აშშ დოლარის შემოსავალი აქვთ. საბედნიეროდ, ეს თანხები ორჯერ მეტია, ვიდრე შესაბამისი მინიმალური გამოქვითვები. თუ საკმარისად დაზოგე, შეგიძლიათ დაფაროთ ყველა ეს ხარჯი, სანამ არ დააკმაყოფილებთ მას.

HSA– ს სხვა უარყოფითი მხარეა ის, რომ ის მხოლოდ სამედიცინო ხარჯებს ემსახურება. თქვენ ვერ დახარჯავთ ამ თანხას რაიმე საკვალიფიკაციო შესყიდვაზე, თორემ მასზე მოგების გადასახადის გადახდაზე იქნებით პასუხისმგებელი. თუ 65 წლის ხართ და თანხას იყენებთ არასამთავრობო სამედიცინო ხარჯებისთვის, თქვენ გადაიხდით ჯარიმას საშემოსავლო გადასახადის გადახდაზე. ამასთან, თუ 65 წელზე უფროსი ხართ, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფული ყველაფრისთვის და გადასახადით დაუბეგროვდებათ იგივე, რაც IRA– დან გამოყვანა. ასე რომ, დარწმუნდით, რომ დაზოგეთ და დახარჯეთ ეს თანხა გონივრულად.

დაკავშირებული: HSA vs. FSA vs. HRA

როგორ დაგეხმარებათ SingleCare

თქვენ სავარაუდოდ გადაიხდით უფრო მაღალ დანიშნულებებს რეცეპტებში მანამ, სანამ არ დააკლებთ გამოქვითვას, ამიტომ გონივრული იქნება მაღაზიაში ყიდვა. ხშირ შემთხვევაში, ნახავთ, რომ SingleCare კუპონის გამოყენებამ შეიძლება დაზოგოთ მეტი, ვიდრე მონეტების დაზღვევის კურსის გადახდა. SingleCare ან სხვა ფასდაკლების ბარათების გამოყენებისას, ეს თანხა არ შეეხება თქვენს გამოქვითვას. ამასთან, ეს დაზოგავს თქვენს ფულს დაუყოვნებლივ. ახლავე დაიწყეთ თქვენი რეცეპტების ძებნა singlecare.com– ზე.